¿Está comenzando un nuevo trabajo de tiempo completo? ¡Felicidades! Si su empresa le ofrece un plan 401(k), es posible que deba tomar algunas decisiones importantes. Si no sabe las respuestas a estas 10 preguntas, consulte sus documentos de planificación. O pregúntele a su representante de recursos humanos o al administrador del plan. Si toma algunas medidas inteligentes hoy, puede estar en camino a sus metas de jubilación.
¿Desde cuándo puedo hacer aportaciones?
No todos los planes 401(k) permiten que los nuevos empleados comiencen a contribuir de inmediato. Algunas empresas pueden hacerte esperar dos, tres o incluso 12 meses después de la contratación. Su administrador de tarifas puede informarle si se aplica un período de espera.
¿Estoy inscrito automáticamente?
Cada vez son más las empresas que están inscribiendo a sus nuevos empleados en un plan 401(k) cuando acaban de incorporarse a la empresa. El registro automático está diseñado para alentarlo a ahorrarse la molestia de registrarse. Pregúntele a su representante de Recursos Humanos si su empresa hace esto, porque si se inscribe automáticamente, participa en el plan a menos que específicamente opte por no hacerlo.
¿Su empresa iguala los aportes de sus empleados? En caso afirmativo, ¿cuáles son las reglas?
Muchos empleadores incentivan a los empleados a contribuir a sus planes 401(k) igualando las contribuciones hasta cierto punto. Por ejemplo, algunos de ellos pueden aportar 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte al plan, hasta un porcentaje del salario del empleado. Esta es una ventaja que no querrá perderse. Sin embargo, los planes individuales varían ampliamente y puede haber limitaciones para calificar para la contribución del empleado relevante por parte de la empresa. Pregúntele al administrador del plan sobre las reglas que se aplican al plan de la organización.
¿Cuánto puedo aportar a mi plan 401(k)?
El IRS establece el límite de contribución cada año. En 2019, puede contribuir hasta $ 19,000 ($ 25,000 si cumple 50 años o más durante el año calendario) siempre que su contribución no exceda su ingreso anual. (Las contribuciones del empleador no cuentan contra el límite establecido por el IRS). Visite irs.gov (solo en inglés) para mantenerse actualizado con sus límites de contribución.
¿Puedo registrarme para un aumento automático de la prima?
Una de las formas más fáciles de contribuir más es automatizar el proceso. A medida que aumenta su salario, puede aumentar las contribuciones a su plan 401(k) en consecuencia. Algunos planes 401(k) le permiten establecer aumentos automáticos en sus contribuciones incluso si su salario no aumenta, y algunos empleadores inscriben automáticamente a sus empleados en planes con aumentos automáticos. Pregúntele al administrador de su plan si su plan ofrece aumentos automáticos para que esté preparado.
¿Qué oportunidades de inversión ofrece el plan?
Los planes 401(k) ofrecen opciones de inversión que selecciona el administrador del plan. Cuando tiene opciones, puede encontrar las inversiones que tienen sentido para usted. Sin embargo, recuerde que las inversiones conllevan varios riesgos, incluida una posible pérdida de capital y ninguna garantía de retorno, por lo que es posible que desee buscar asesoramiento profesional.
¿Existe una opción Roth 401(k)?
Para algunos planes, el empleado puede contribuir tanto a un plan tradicional como a un Roth 401(k). El plan 401(k) tradicional ahora ofrece a los empleados una devolución de impuestos al permitirles hacer depósitos antes de retener impuestos. Pero los impuestos se pagan cuando se retira el dinero. El Roth 401(k) funciona al revés: generalmente realiza sus contribuciones con dinero después de impuestos, pero no tiene que pagar impuestos federales cuando retira fondos durante la jubilación. Hacer algunas contribuciones a Roth 401(k) puede beneficiarlo si anticipa niveles de impuestos más altos durante la jubilación. Un asesor fiscal puede ayudarte a resolver el problema.
¿Cuáles son los costos y cuotas de mantenimiento?
La mayoría de los planes 401(k) tienen costos y gastos específicos que varían y pueden afectar su rendimiento general. Algunas tarifas cubren los costos administrativos relacionados con la administración del plan. Otros asumen los costes de gestión de los vehículos de inversión que elijas.
¿Qué pasa si retiro el dinero antes de tiempo?
Si retira dinero de su plan 401(k) antes de cumplir los 59 años y medio, las reglas del IRS generalmente requieren que pague impuestos sobre la renta más un 10 por ciento adicional en impuestos. [There are some exceptions; see the IRS website (only offered in English) for details]. Sin embargo, algunos planes le permiten agregar crédito a su cuenta. Estos planes a menudo vienen con tarifas y, como cualquier préstamo, tendrá que pagar intereses, aunque en este caso generalmente los pagará usted mismo. No tiene que pagar el impuesto por retiro anticipado si paga el préstamo a tiempo.
¿Qué pasa con mi dinero si dejo la empresa?
Algunos empleadores le permiten mantener su dinero en su plan 401(k) después de dejar su trabajo. Otros, en cambio, requieren que los fondos se lleven contigo cuando salgas del país. Es posible que pueda realizar una transferencia directa a una Cuenta de jubilación individual (IRA) o al plan patrocinado por su nuevo empleador. O puede retirar los fondos a través de la distribución, aunque se puede aplicar una penalización. Conocer las reglas te ayudará a evitar sorpresas y a idear el mejor plan. Cada una de las opciones puede ofrecer diferentes opciones de inversión y servicios, tarifas, gastos y reglas. Estas son decisiones complejas, así que tómese el tiempo para comparar las opciones.